一、什麼是債務重組？
債務重組（Debt Restructuring），簡單來說，就是在你仍然有收入的情況下，
重新安排債務的還款方式，讓你可以 減輕月供壓力、停止債務惡性循環。
債務重組不是免債，也不是，而是一種「時間換空間」的做法。
在香港，債務重組通常包括以下形式：
信用卡債務重組
（債務整合貸款）
債務舒緩計劃（DRP）
法律層面的 IVA（個人自願安排）
二、為什麼單靠還最低還款額一定會出事？
很多人誤以為「慢慢還」就可以解決卡數問題，
但事實是——最低還款額是銀行最賺錢的設計之一。
例如：
信用卡年息可高達 30%
你每月還的錢，大部分只是利息
本金下降得非常慢
結果是：
你已經還了很多錢
但欠款卻好像沒變
當你開始用另一張卡來還第一張卡，
這一刻，其實已經不是「理財問題」，而是 結構性債務問題。
三、債務重組適合哪些人？
債務重組最適合以下情況的人：
有穩定收入（受薪或自僱）
信用卡或貸款債務開始失控
每月供款超出承受能力
想避免破產、避免法院程序
希望停止被追數、重新規劃生活
一句總結：
有收入，但已經撐得很辛苦的人。
四、常見的清卡數方法（由輕到重）
在正式進入破產之前，香港常見的「清卡數方法」大致有四個層次：
第一層：自行調整（適合初期）
削減開支
停止使用信用卡
用儲蓄清部分卡數
若債務已達數十萬，這一層通常不夠。
第二層：卡數一筆清
將多張信用卡合併為一筆低息貸款
利息由 30% 降至約 8–12%
月供即時下降
適合信用未嚴重受損、有穩定收入的人。
第三層：債務舒緩 / 債務重組（DRP）
由顧問代你與銀行協商
降低利息、延長還款期
本金仍需全數償還
適合仍有能力還錢，但需要「喘息空間」的人。
第四層：IVA（個人自願安排）
由法院批准
可合法減免部分債務
還款期通常 5 年
適合債務龐大，但仍有收入的人。
五、債務重組的實際好處
1️⃣ 月供明顯下降
很多人重組後，月供可減少 30%–60%，
生活立即鬆一口氣。
2️⃣ 停止債務惡性循環
不再以卡養卡、不再拆東補西。
3️⃣ 心理壓力大幅下降
不再害怕電話、不再逃避銀行。
4️⃣ 避免破產
你仍然可以工作、生活、保留資產。
六、債務重組的壞處（必須老實說）
很多廣告只講好處，但壞處你一定要知道：
信用紀錄受影響
信貸報告會顯示「債務重組 / DRP」紀錄，影響約 5–7 年。
還款期變長
雖然月供少了，但整體還款時間更長。
本金不會被減免
除非是 IVA，否則債務重組 一定要還清本金。
容易被不良中介誤導
坊間確實存在「債務重組呃人」情況：
收高昂手續費
實際只幫你填表
沒有真正談判能力
這也是為什麼選擇機構非常重要。
七、債務重組 vs 破產：根本分別
債務重組：
你仍然有能力還款
只是需要重新安排
不清算資產
信用可慢慢修復
破產：
法院程序
可能清算資產
信用影響 8–10 年
對工作及身份有一定限制
能重組，盡量不要破產，這是很多專業人士的共識。
八、債務重組收費一般怎樣？
這是很多人關心的問題。
常見收費方式包括：
一次性顧問費
每月管理費
或已包含在供款內
注意：
合理收費 ≠ 免費
免費但沒有實質服務，反而更危險
重點不是「平唔平」，而是：
有沒有實際協助你成功重組。
九、完成債務重組後，人生會怎樣？
完成債務重組後，你會發現：
收入終於能留在自己手上
開始可以儲錢
睡得著、生活正常
信用逐步修復
很多成功個案的共通點只有一個：
完成重組後，真的改變消費習慣。
十、結語：債務重組不是失敗，是重來的機會
選擇債務重組的人，不是逃避責任，
而是 選擇用理性方法解決問題。
你不是第一個陷入卡數困局的人，
也不會是最後一個。
重要的是——
你願不願意 在事情完全失控之前，作出正確選擇。
債務重組不是結束，而是你重新掌控人生的開始。