在香港，當信用卡、私人貸款、稅貸同時出現，很多人會不自覺地踏入「以卡養卡」的循環。
一開始只是週轉，後來變成壓力，再之後就是恐懼。
當每個月的最低還款額都開始追不上利息時，
「債務重組」往往成為最多人搜尋、也最容易被誤解的關鍵字。
有人說債務重組可以救命
有人說債務重組是呃人
也有人做完之後覺得「輕鬆咗」，但亦有人覺得「愈做愈錯」
問題不在於債務重組本身，而在於：
你是否真正理解它是什麼、怎樣收費、適不適合你。
一、什麼是債務重組？
（Debt Restructuring），本質上是重新安排你原本無法負擔的債務條件。
重點不是「免債」，而是：
降低利息
延長還款期
合併多筆債務
讓每月供款回到你「現實上可以承受」的水平
在香港，常見的債務重組形式包括：
信用卡債務重組
卡數一筆清（債務整合貸款）
債務舒緩計劃（DRP）
法律形式的 IVA（個人自願安排）
坊間很多人把這些統稱為「債務重組」，但實際上 性質與風險差別很大。
二、債務重組一般怎樣進行？
以最常見的「信用卡／私人貸款重組」為例，流程通常是：
你向銀行或第三方機構求助
對方評估你的收入、債務、支出
提出新的還款方案（例如：月供降低、年期拉長）
用新方案清掉原有高息債務
你之後只需要每月供一筆固定金額
聽起來很合理，但關鍵在細節。
三、債務重組收費是怎樣計算的？
這是最多人忽略、但最重要的一環。
1️⃣ 銀行直接做的債務重組
如果你是 直接向銀行申請：
通常 不會收取「顧問費」
收費主要體現在：
新貸款的利息
行政費（一次性，通常不高）
這類債務重組 成本相對透明，但條件也較嚴格。
2️⃣ 第三方債務重組公司收費方式（重點）
如果你是經「債務重組公司／顧問公司」處理，常見收費包括：
前期顧問費
一次性服務費
按債務金額百分比收費
按成功後月供比例抽成
實務上，最常見的是：
收取 總債務金額的 5%–15% 不等
舉例說明：
你欠債 60 萬
收費 10% = 6 萬
而這 6 萬，通常不是用來還債，而是直接成為費用
這正是很多人做完之後覺得「怪怪的」原因。
四、為什麼會有人說「債務重組呃人」？
這句話不是空穴來風，而是來自以下幾種情況：
情況一：收費高，但實際只是「幫你填表」
有些公司：
不是真正談判
只是把你的資料轉交銀行
成功與否其實取決於你本身條件
但你仍然要付一大筆費用。
情況二：沒有清楚說明「這不是免債」
不少廣告會用模糊字眼，例如：
「減輕 70% 壓力」
「債務即時解決」
「幫你搞掂所有銀行」
但事實是：
大多數債務重組方案，是要你「全額還款」的
如果你原本就已經供得好辛苦，
只是把年期拉長，很可能 總利息反而更多。
情況三：不評估你是否真正適合
有些人其實應該：
做 IVA（可減免本金）
或直接考慮破產
但顧問仍然硬推「一般債務重組」，因為：
債務重組最容易收費
五、債務重組的壞處（全面版）
這一段很重要，因為很多文章只寫好處。
1️⃣ 信用紀錄一定受影響
信貸報告會顯示重組紀錄
影響年期一般為 5–7 年
期間再借錢、申請信用卡會非常困難
2️⃣ 還款期變長，總利息可能更高
你每月供得輕鬆了，但：
供款年期拉長
總利息支出未必少
有些人做完才發現：
「每月壓力細咗，但總共要還更多。」
3️⃣ 重組期間幾乎不能再借錢
即使不是法律限制，銀行也會視你為高風險客戶。
4️⃣ 如果沒有改變消費習慣，會再次出事
這是最多人忽略的一點：
債務重組不是解決問題，而是給你時間。
如果你之後：
再開信用卡
再借錢消費
再靠分期生活
你會比之前更難翻身。
六、那債務重組「值唔值得做」？
要看你屬於哪一類人。
比較適合債務重組的人：
有穩定收入
債務屬中等（例如 20–80 萬）
想避免破產
只是短期現金流失衡
不太適合的人：
債務已經非常高
收入不穩或不足
每月供款即使拉長也無法負擔
這類人，反而應該直接了解 IVA 或破產，而不是硬做重組。
七、債務重組 vs IVA vs 破產（簡單概念）
不用表格，用一句話理解：
債務重組：全額還，只是慢慢還
：還一部分，其餘合法免除
：清算後免債，但代價最大
選錯方案，後果比你想像中嚴重。
八、專業建議（很重要）
先搞清楚自己能否全額還款
不要只問「月供幾多」，一定要問「總共還幾多」
對「收費不透明」保持高度警覺
不要因為害怕破產，而選錯方案
真正好的顧問，會告訴你「這個方案不適合你」
九、結語：債務重組不是救命藥，而是一個工具
債務重組本身不是騙局，
但 錯誤使用、錯誤推銷、錯誤期待，就會變成傷害。
它適合一部分人，
但不適合所有人。
真正的重點從來不是「做唔做債務重組」，
而是：
你是否在用一個正確的方法，面對一個真實的問題。