卡數一筆清 vs IVA：唔好再揀錯，一次搞清邊條路先真正救到你
當你開始搜尋「卡數一筆清」、「IVA」、「債務重組」、「債務舒緩」嘅時候，其實已經代表一件事——
你嘅債務，已經唔再係「忍一忍就過」嘅程度。
好多香港人正正就係喺呢個關口揀錯方案，結果：
卡數一筆清後再爆煲
IVA 未做完就失敗
或者原本可以避免破產，最後卻被迫破產
所以重點唔係「邊個聽落好啲」，
而係 你而家嘅狀況，究竟適合邊一條路。
一、先搞清楚：卡數一筆清同 IVA 本質上有乜唔同？
卡數一筆清是什麼？
「卡數一筆清」本質上係一種 債務整合貸款。
即係：
用一筆新貸款
一次過清晒所有信用卡欠款
再用較低利率、較長年期慢慢還
重點只有一個：你仍然要還清 100% 本金。
銀行幫你嘅，只係：
降低利息
延長時間
減低短期月供壓力
但 債務金額本身，一蚊都唔會少。
IVA 是什麼？
IVA（Individual Voluntary Arrangement，個人自願安排）
係一個 有法律效力嘅債務重整方案。
特點係：
由持牌破產管理師處理
需要債權人投票
經法院認可
可以合法減免部分債務本金
你只需要：
按能力供款 3–5 年
完成後，剩餘債務 正式一筆勾銷
二、最核心差別一句講晒
卡數一筆清 = 延期還清
IVA = 有機會還唔清都唔使再還
如果你記住呢一句，其實已經避免咗 50% 揀錯路嘅人。
三、邊啲人「適合」卡數一筆清？
唔係呃人，但佢只適合好特定嘅人。
你比較適合卡數一筆清，如果你：
有穩定收入（而且短期內唔會失業）
信用紀錄未完全爛晒
債務金額中等（例如 10–50 萬）
每月仍然「供得起」，只係壓力大
自制力高，重組後唔會再刷卡
呢類人通常只係：
「現金流緊，但其實仲未斷氣」
但以下情況，其實唔適合卡數一筆清（好多人中伏）
已經長期只還最低還款
重組前都供得好辛苦
已經試過借 A 還 B
債務接近或超過年薪
心態上仍然「有卡就想用」
呢啲人做卡數一筆清，好容易變成「拖延式爆煲」。
四、邊啲人其實更適合 IVA？
IVA 唔係「最後一步」，但係 債務已經嚴重時嘅理性選擇。
你更適合 IVA，如果你：
債務金額已經大到「全額還清好困難」
就算減息、延期，仍然供得好辛苦
已經開始被追數、收律師信
想避免破產、但又真係無力全還
仍然有收入，可以長期供款一個固定金額
呢類人嘅現實係：
「唔係唔想還，而係根本唔可能全還。」
五、最重要一點：失敗風險比較（好多人唔講）
最大風險是什麼？
重組失敗 ≠ 即刻破產
但後果可以更嚴重：
信用已經因重組受損
本金仍然一毫子未減
再申請 IVA 會更困難
部分銀行會直接入稟
好多人就係 卡數一筆清 → 再爆 → 最後破產
IVA 最大風險是什麼？
IVA 最大風險唔係「唔好」，而係：
你 中途供唔到
收入突然中斷
或者供款安排過份進取
如果 IVA 失敗：
債權人可以重新追數
最終可能要轉破產
所以 IVA 成功與否，好睇前期評估係咪真實、保守、合理。
六、對信用影響：邊個傷得重？
老實講，兩個都會影響信用，分別只係程度。
卡數一筆清後：
信用報告會有「債務重組紀錄」
約影響 5–7 年
完成後可慢慢修復
IVA：
信用報告顯示 IVA
約影響 6–7 年
完成後同樣可重建
重點唔係影響幾多年，而係你可唔可以完成。
七、最常見揀錯的 3 種人（請對號入座）
第一種：明明應該 IVA，卻硬做卡數一筆清
原因：
怕「法院」、「法律字眼」
以為 IVA = 破產
結果：
重組後撐唔住
債務反而更失控
第二種：被「代名人／顧問」誤導
常見說法包括：
「一定成功」
「唔影響信用」
「好過 IVA」
「人人都做緊」
真相：冇一個方案係人人適合。
第三種：兩樣都做，但無改變習慣
重組後繼續刷卡
IVA 期間仍然亂借錢
任何方案，救唔到唔願改變嘅人。
八、簡單決策指引
你可以用以下方式問自己：
「如果我乜都唔改，只係靠延期，我撐唔撐到 5 年？」
撐到 → 可以考慮卡數一筆清
撐唔到 → 應該諗 IVA
「我係暫時辛苦，定係結構性還唔起？」
暫時 → 卡數一筆清
結構性 → IVA
九、結語：揀方案唔係揀「最好聽」，而係揀「最誠實」
卡數一筆清唔係壞，IVA 亦唔係失敗。
錯嘅，係：
用短期止痛藥，醫長期病
用面子，換更嚴重後果
你真正要問嘅唔係：
「邊個方案好啲？」
而係：
「我而家嘅狀態，老老實實，仲唔仲有能力全額還清？」
答得誠實，你就已經行對第一步。